作为支持“三农”发展的重要力量，金融发挥着重要作用。农村金融面临信息不对称、服务成本高、风险识别难三大痛点，数字化转型是破题关键。日前，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》(以下简称《通知》)明确提出，推动农村金融数字化转型。
业内专家认为，数字化转型是让金融真正成为支持乡村振兴的活水，让数据成为新农资，让信用成为新农具，让缺乏传统抵押物的农户和土地拥有可量化、可信赖的信用身份。通过数据要素重构农村信用体系，将土地确权、生产经营等“沉睡数据”转化为信用资产，实现风险定价的精准化。
与城市相比，农户经营规模一般较小，缺少抵质押物和担保条件，农民征信不足、互联网大数据缺失，金融机构难以给农民精准画像。需要持续推进农村信用体系建设。《通知》明确，推动农村信用体系建设，加强涉农信息归集共享，将土地确权、农机补贴、经营流水、纳税记录等关键数据纳入共享范围，支持银行保险机构对接。
金融机构通过多种方式助力农村信用体系建设。浙江农商联合银行辖内长兴农商银行依托普惠走访工程及标签系统等数字化工具，对全县农户进行精准画像，将农户的资产状况、信用记录、文明诚信积分转化为授信依据。浙江农商联合银行辖内武义农商银行与县农业农村局创新搭建数字化农户家庭资产负债表系统，全面推行农户家庭资产负债表融资模式，通过动态数据采集，建立“应授尽授、能进能出”的动态授信评估机制，深化农村信用体系建设。
农村金融数字化服务发展的一个重要方向，是通过大数据、物联网、人工智能等技术赋能，走信息化、数据化、在线化的路子，解决农业信贷金额小、手续繁、成本高、抵押物缺、风险大的问题。《通知》明确，支持银行机构依托金融数据和涉企信用信息数据资源，探索利用隐私计算、大数据、机器学习等先进技术助力精准评估客户风险，以科技赋能提升风险防控能力。
金融机构积极运用大数据、人工智能、物联网等新技术深度融入业务流程，提升农村金融服务质效。记者从国家金融监督管理总局江苏监管局获悉，宿迁金融监管分局指导机构打造“数字渔”数字化渔业养殖与保险服务体系，整合承保理赔、水文气象、农业农村等多源数据，为蟹农提供水质监测、溶解氧预警等物联网服务。镇江金融监管分局指导辖内保险行业整合GIS定位、卫星遥感、无人机、人工智能、气象预警等多项技术，提升风控与承保理赔精准性，指导人保财险镇江市分公司在丹阳试点“风险减量站”，运用孢子捕捉设备采集数据，多轮次向农户发布赤霉病等病害预警，增强农户抗风险能力。
“下一步，需要深化数字技术应用，提升金融机构风险治理与自主控险能力。支持银行机构依托金融数据和涉企信用信息，探索利用大数据、机器学习等技术，构建多维度的风险评估模型，提升对农业生产主体的精准画像能力。推动金融服务流程从线下繁琐向线上秒批转型，利用数字化手段提升授信审批与风险定价的科学性。利用数字化手段强化风险预警与事中控险，实现风险管理关口前移。”中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红说。
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